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“首付贷”的贷款产品单纯来看是降低购房者的买房门槛，减轻了购房者的购房压力。但是“首付贷”本质上危害极大，首先利率较高，月供压力大，房价不涨的情况下对购房者压力不减反增。其次“首付贷”在降低刚需购房者门槛同时，也降低炒房客的门槛，对楼市健康发展极为不利。

下面听冷眼详细解析：

一、首付贷利率极高，月还款压力巨大，不但不会减轻购房者压力，反而会让购房者有破产的风险

创意配图：首付贷

很多购房者对首付贷可能有所误解，以为首付贷和房贷一样，其实两者之间有很大的差别，首付贷贷款利率非常高，贷款时间短，月供压力非常大。

首先首付贷的利率非常高，是房贷利率2倍以上，基本维持在8%-12%之间。其次首付贷不是房贷，大部分首付贷的贷款时间是1-3年，这就面临了月供压力巨大的问题。

我以200万房产举例，计算一下房贷和首付贷的利率和成本。按照三成首付计算，购房者房贷金额是200×0.7=140万，首付贷贷款金额200万×0.3=60万。

房贷：140万，贷款30年，利率上浮10%是5.39%，月供需要7852元。

首付贷：60万，按照最长贷款3年、最低利率8%计算，月供20666元。

按照上面的计算，购房者购买200万的房子，每月需要缴纳28518元月供（首付贷月供20666+房贷月供7852），也就是说购房者每月的月收入要超过3万元以上才能承受能了首付贷的压力。

首付贷

这就存在一个驳论，如此高收入的购房者肯定是能拿出60万首付的，没有这么高收入的购房者肯定是承受不了月供压力，也就是能承受的不需要，需要的承受不了很容易破产。当然，市场上存在收入非常高，但短期内正好没有这点首付资金的人群，但是这类人群占比非常少，而且完全可以利用其它的贷款方式（信用贷、白领贷）解决。政府不会为了解决这小部分人群的资金需求，而放任这么大的金融漏洞存在，因为一旦房产进入下跌周期，有可能造成大量刚需购房者破产，美国的次贷危机就是前车之鉴。

二、首付贷会成为炒房者的工具，刺激房地产市场虚假繁荣，房价一旦进入下降周期，市场危机将会出现。

首付贷会极大降低炒房者的门槛，让市场涌入大量投资客，造成市场的虚假繁荣。在没有首付贷的情况下，一套200万的房子，炒房者最少需要准备60万现金才能购入，但是如果有首付贷，炒房者只要准备三四个月的月供六七万块钱就可以买了，甚至可能多贷一年首付，以贷还贷，零门槛炒房。这肯定会给房地产市场带来虚假的需求，造成泡沫。

这些通过首付贷进入房地产市场的炒房者，大部分是抗风险能力极低的投资者，房价如果在上升周期没什么问题，但是一旦进入下降周期或者平稳周期，炒房者的房子无法脱手，立刻会造成这些炒房者破产，给房地产市场造成巨大影响。

首付贷并不能减轻刚需购房者负担，反而因为月供压力大，利率高，很容易造成刚需购房者破产；另外首付贷极大降低了炒房者的投资门槛，造成房地产市场虚假繁荣，对楼市发展极为不利。

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