当下疫情卷土重来，不少工薪族被集中隔离或居家隔离无法工作，很多人犯起了愁，房贷怎么办？

最近一段时间，有多位市民在网上求助，因为疫情封控失去收入来源，希望能延缓房贷还款期限。没曾想，各家银行还进行了回应，有的银行表示可以考虑，有的银行则不行，有银行在部分地方可以，在另一些地方则不行。

网传截图

如果只是短期停工，应该在某种程度上感到庆幸。还有一些人则面临的是被裁的命运，开年来，各大企业裁员的消息甚嚣尘上，失业断供更是成为众议的话题。

在充斥着疫情、裁员等字眼的时代背景下，断供正在刺痛大家敏感的神经，今天我们特邀北京市东元（广州）律师事务所侯双龙律师一起来聊聊断供这件事儿！

01 不要轻易断供 赔了夫人又折兵

在很多人的想象中，如果断供，意味着房子不要了，个人赔掉的，是首付和已经支付的房产贷款。

其实不然。

前不久，一位燕郊断供者的讲述了自己断供的故事，引起了极大关注。故事是这样的：他在2017年的时候，在燕郊购置了一套140㎡的三居室，总价426万元，贷款298万元，月供1.68万元，迄今为止已经还了80万元（16万本金+64万利息）。

没曾想4年后，燕郊房价腰斩，他的房子跌到了240万，受自身+大环境的双重夹击，再也无法腾挪多余资金最终选择断供，本以为弃房就完了，没想到还要承担利息、罚息、案件受理费、起诉费等费用，将近20万。

在这个案例里，业主选择了断供，不仅房子没了，最后还背负了60多万的债务。

更要命的是，如果不能还清所有贷款，贷款人还会上失信名单！！！未来想坐飞机高铁、贷款买车、再买房、理财甚至是子女入学等都会因为这个记录而被拒。

不仅仅是这位燕郊业主，最近很多媒体爆料不少人因为无法承担房贷选择断供，最终都付出了极为惨重的代价。

来复盘一下，断供之后，贷款人究竟会面临什么？侯双龙律师详细介绍了一系列流程和后果：

1，银行催款。房子断供后，银行会先催款，催款未果则开始计入罚息。连续6个月不还，则进入冻结房产程序。如果还是没办法还款，就会进入司法程序。

2，银行提起诉讼。这阶段银行会提起诉讼或仲裁，随后经历开庭、裁决。如果任何一方对法院一审判决不服再上诉，案件会进入二审程序。

3，房屋拍卖。取得生效裁决后，银行有权向法院强制执行，这个阶段贷款人名下所有财产会被查封、冻结及划扣或拍（变）卖。

4，追讨与否。拍卖后分为两种情况，一种是划扣存款足以偿还银行贷款（本金、利息、违约金及法律费用），案件结束（敲黑板：这种极罕见）；如果不能，贷款人也没其他财产可供执行，法院会做终结本次执行的裁定，待贷款人名下有财产，再恢复执行。

简单来说，断供后一般会经历起诉—判决—申请执行--拍卖这个过程，整个流程下来最短不少于一年，长则两、三年或更长。

断供，看似简单的两个字，在这场博弈里，购房者是彻底的输家。

02 如何避免断供？

当下由于疫情导致收入减少而断供的各种消息不断。据阿里法拍平台的数据显示，从 2017 年到 2021 年，全国各地挂牌拍卖的住宅用房数量由 18.6 万套/每年增加至 34 万套/每年，增长迅猛。

或许大家会问，断供影响如此“致命”，当有断供的迹象时，有没有什么办法将损失降到最低？

方法一：侯双龙律师支招，贷款人最主要还是防范于未然，发现供款压力时，尽快出售房屋，避免断供。

方法二：其次是想办法租给长租公寓，如果能顺利租给长租公寓，可以一次性拿到几年的房租，当下的窘境可以得到缓解，不至于断供。

方法三：申请延长期限。划重点，这种办法只能用一次，前提条件是你的贷款年限不超过30年，然后给银行一个新期限。

总而言之，当断不断，后患不断！只要断供，银行一旦采取法律措施，贷款人就完全没有主导权。这个时候贷款人就会陷入到被动局面。

03 买房暴富成过去式！当下买房量力而行

在过去房地产“黄金”时代，买谁谁涨，很多购房者不惜撬动高杠杆或者掏空六个钱包也要扎进楼市。

如今，风向已变。房住不炒是主基调，叠加当下疫情不确定性及对经济的冲击，那些不惜以2倍、3倍的高杠杆冲进楼市的无疑是自杀式的行为，一旦遭遇黑天鹅事件，带来的将是毁灭性的打击。

当下购房者应该怎么做？提早做好规划，设置好警戒线，借款人月房贷最好不要超过收入的50%。量力而行是关键！！

关于断供延伸问题：

问：如果房产证不满2年的，怎么处理？是否也会进入法拍流程？

答：不满两年也可以拍卖。一般从起诉（或仲裁）到强制执行，走完整个流程都超过两年。

问：家里失去主要劳动力，老人小孩没有工作能力，唯一房产被法拍后，是否会强制清出？

答：会。如被执行人及其家庭成员没有劳动能力及生活来源，一般做法是申请执行人负责在广州市范围内租一套房，一次性付一年租金，给被执行人家庭成员居住，这笔费用在拍卖款中优先划拨出来。这种方式所租房屋地段等，被执行人是没选择权的。

还有种方式，被执行人与申请执行人协商，拍卖款中划拨一笔费用，被执行人自行租房居住。总之，法院执行会保障被执行人最基本的生存权。